Víte, co bývá při vyřizování hypotéky často největší problém? Špatně vybraná banka.
A nemyslím tím banku, která nabízí o dvě desetiny vyšší úrokovou sazbu.
Hypotéka je totiž velmi flexibilní produkt. Dá se jednat o sazbě, způsobu čerpání, zajištění i dalších podmínkách. Jenže každá banka má jiná pravidla a možnosti.
A právě proto neexistuje jedna univerzálně nejlepší.
Stejný příjem, jiná hypotéka
U zaměstnanců banky řeší například pracovní smlouvu, délku zaměstnání nebo zkušební dobu.
U podnikatelů je to ještě zajímavější. Jedna banka lépe posoudí příjmy z paušální daně, druhá z daňového přiznání, třetí z obratů a další umí vhodně pracovat s příjmy jednatelů s.r.o.
Stejný podnikatel tak může u různých bank dosáhnout na úplně jinou hypotéku.
Co dalšího může schválení zkomplikovat?
Tipsport, Sazka a další sázení
Pravidelné nebo vysoké platby na hazardní platformy mohou být pro banku varovným signálem. Ano, i bankovní výpisy mohou hrát roli.
Nepoužívaná kreditní karta
Máte limit 100 000 Kč, ale nikdy jste ho nevyužili Banka ho přesto může zohlednit jako potenciální závazek.
Úvěrové registry
Pozdní splátky, nesplacené závazky nebo větší množství úvěrových žádostí mohou schvalování zkomplikovat.
Odhad nemovitosti
Kupujete dům za 5 milionů, ale banka ho ocení na 4,5 milionu? Najednou můžete potřebovat více vlastních prostředků.
Rodinné výdaje
Dva žadatelé se stejným příjmem nemusí dosáhnout na stejnou hypotéku. Banka zohledňuje i děti, úvěry a další závazky.
A co samotná nemovitost?
Tady rozdíly mezi bankami rozhodně nekončí.
Kupujete byt od developera? Některé banky zvládnou postupné čerpání podle harmonogramu výstavby, jiné mohou mít podmínky, které konkrétnímu projektu nevyhovují.
Stavíte rodinný dům? Každá banka může mít odlišné požadavky na čerpání peněz a dokládání prostavěnosti.
Plánujete rekonstrukci? Někde může k doložení využití peněz stačit fotodokumentace, jinde budou podle rozsahu prací požadovat další podklady.
A to všechno jsou věci, které z reklamní úrokové sazby nezjistíte.
Co když vám banka hypotéku zamítne?
Zamítnutá hypotéka ještě automaticky neznamená, že na vlastní bydlení nedosáhnete.
Důležité je zjistit, proč banka žádost zamítla.
Někdy je problém v uznatelném příjmu, jindy v interních pravidlech konkrétní banky nebo v samotné nemovitosti. A právě tady se ukazuje, jak velké rozdíly mezi bankami mohou být.
Co ale rozhodně nedoporučuji? Podávat jednu žádost za druhou a doufat, že to někde vyjde. I zamítnuté žádosti mohou zanechat stopu v úvěrových registrech.
Hypotéka nemusí znamenat jen koupi bydlení
Věděli jste, že hypotékou nemusíte financovat pouze koupi bytu nebo domu?
V závislosti na podmínkách banky může sloužit také k vypořádání dědictví, vyplacení spoluvlastníka, refinancování stávajících úvěrů a nejen těch hypotečních nebo financování investiční nemovitosti.
A co když už nemovitost vlastníte?
I tu lze za určitých podmínek využít jako zajištění dalšího financování.
Zásadní je proto vědět nejen kolik peněz potřebujete, ale také na co je chcete použít a jaké máte možnosti.
Právě účel financování totiž může výrazně ovlivnit výběr banky i nastavení celé hypotéky.
Takže která banka je nejlepší?
Žádná. A zároveň může být každá – pro někoho jiného.
To mě na hypotékách baví nejvíc. Oproti řadě jiných finančních produktů nabízejí obrovský prostor pro individuální nastavení.
Proto při výběru hypotéky neřeším jen úrokovou sazbu. Zajímá mě celý záměr, možnosti klienta a podmínky, za kterých lze financování uskutečnit.
Protože někdy není problém ve vašich příjmech ani v nemovitosti. Jen jste zaklepali na špatné dveře.
A od toho jsem tady, abyste nemuseli zkoušet jedny po druhých.