Spořicí účet, stavebko, nebo investice? Nejde jen o to, kolik dětem odkládáte, ale také kam peníze ukládáte a kdo s nimi jednou bude moci nakládat.
Každý rodič nebo i prarodič chce svému dítěti usnadnit start do života. Ať už jde o první bydlení, studium, auto nebo jednoduše finanční rezervu, která mu jednou pomůže postavit se na vlastní nohy.
A tak spoříme. Pětistovku, tisícovku, někdo i víc. Zakládáme dětské účty, stavební spoření a máme radost, když vidíme, jak peníze postupně přibývají.
Jenže záleží nejen na tom, kolik odkládáme, ale i na tom, co se s penězi během let děje.
Pojďme se podívat na čtyři věci, které stojí za to vědět, ať už dětem spořit teprve plánujete, nebo jim peníze už odkládáte.
1. Stejná tisícovka. Úplně jiný výsledek.
Představte si, že od narození odkládáte dítěti 1 000 Kč měsíčně. Za osmnáct let mu ze svého pošlete celkem 216 000 Kč.
Kolik ale bude mít skutečně k dispozici?
Kolik může mít vaše dítě v 18 letech?
Vyzkoušejte si, jaký rozdíl může udělat způsob zhodnocování peněz.
Výpočty jsou pouze ilustrativní a nepředstavují záruku budoucích výnosů ani investiční doporučení. Předpokládají pravidelné měsíční vklady na konci měsíce a konstantní modelové zhodnocení. Spořicí scénář vychází z hrubého úroku 3 % po 15% srážkové dani. Investiční scénář je před poplatky a případnými daněmi. Výpočty nezohledňují inflaci. Skutečné úrokové sazby se mohou měnit a hodnota investic může růst i klesat.
Ráda s vámi projdu možnosti, kam peníze ukládat. Nezávazně a bez nutnosti cokoliv sjednávat.
Probrat možnosti spořeníPrávě proto má smysl vědět, zda zvolený způsob spoření odpovídá době, po kterou chcete peníze odkládat.
2. Úroky nejsou všechno. Myslete i na daně, inflaci a poplatky.
Banka vám nabízí na spořicím účtu úrok 3 % ročně? To zní dobře. Ale z úroků banka automaticky odečítá 15% srážkovou daň. Z úroku 3 % tak zůstává přibližně 2,55 % ročně.
- A pak je tu inflace. Pokud ceny rostou rychleji než vaše čisté zhodnocení, peníze postupně ztrácejí kupní sílu.
- U stavebního spoření zase hraje roli státní podpora, která aktuálně činí maximálně 1 000 Kč ročně, šestiletá vázací doba a případné poplatky.
- U investic se setkáte s kolísáním hodnoty, investičními náklady, ale také s odlišným daňovým režimem.
Důležité tedy není jen to, jaké zhodnocení vám někdo nabízí, ale kolik vám skutečně zůstane a jaká rizika podstupujete.
3. A komu vlastně ty peníze patří?
Možná vás to překvapí, ale není jedno, jestli spoříte přímo na jméno dítěte, nebo peníze odkládáte na své jméno s úmyslem mu je jednou předat.
- Pokud jsou peníze majetkem dítěte, po dosažení plnoletosti s nimi bude zpravidla rozhodovat samo.
A teď si představte svého osmnáctiletého potomka s několika stovkami tisíc korun na účtu.
Jste si jistí, že je připravený s takovou částkou hospodařit?
Možná ano. Možná ne.
Třeba jste mu ale chtěli peníze předat až po dokončení školy, při pořizování prvního bydlení nebo ve chvíli, kdy je bude skutečně potřebovat.
Právě proto je dobré předem promyslet nejen způsob zhodnocování, ale také vlastnictví peněz a pravidla jejich předání.
4. Spoření pro děti: jedno řešení nevyhovuje každé rodině.
Spořicí účet, stavební spoření i investice mají své výhody a omezení. Co dává smysl pro tříleté dítě, nemusí být vhodné pro patnáctiletého teenagera, kterému budete chtít peníze předat už za pár let.
- Záleží na věku dítěte, době, po kterou chcete peníze odkládat, i na tom, jaké riziko jste ochotni přijmout.
- A hlavně nemusíte dětem spořit víc. Možná stačí spořit jinak.
- Možná už máte vše nastavené správně. A možná existuje způsob, který bude vašim představám vyhovovat lépe.
Spoříte dětem a nejste si jistí, zda jste zvolili vhodné řešení?
Ráda se s vámi podívám na možnosti, které máte. Ať už dětem spoření teprve plánujete založit, nebo jim peníze již odkládáte, ráda se s vámi podívám, zda vaše současné řešení odpovídá vašim představám.
- Protože dětem nemusíme dát všechno. Ale můžeme jim dát dobrý začátek.